Finanzglossar

Reembolso progresivo del capital prestado en cuotas mensuales. Al inicio del préstamo, la cuota se compone principalmente de intereses; al final, se compone principalmente de capital.

Cantidad que el prestatario financia por sí mismo, sin recurrir al crédito. Se requiere un aporte de al menos el 10% generalmente para cubrir los gastos notariales. Un aporte más alto mejora las condiciones del préstamo.

Seguro obligatorio para préstamos inmobiliarios, opcional para otros. Cubre el reembolso en caso de fallecimiento, invalidez o incapacidad laboral. Puedes elegir libremente tu asegurador siempre que sea equivalente en cobertura.

Banco central de Portugal y autoridad de supervisión prudencial. Otorga licencias a instituciones de crédito, vela por la estabilidad del sistema financiero y emite recomendaciones macroprudenciales (en particular sobre la taxa de esforço).

Monto máximo que una persona puede pedir prestado teniendo en cuenta sus ingresos y obligaciones. Está limitada por la taxa de esforço (50% de ingresos netos, recomendación macroprudencial del Banco de Portugal).

Cantidad del préstamo que queda por reembolsar en un momento dado. Sirve como base de cálculo para intereses e indemnizaciones por reembolso anticipado.

Garantía otorgada por un tercero (persona física u organismo como Crédito Habitación) de reembolsar el préstamo en caso de incumplimiento del prestatario. Alternativa menos costosa que la hipoteca.

Préstamo destinado a financiar bienes o servicios personales (excluyendo inmuebles): vehículo, reformas, viajes, etc. Montos de 200 a 75.000 € con duraciones hasta 84 meses.

Crédito renovable que se restablece a medida que se reembolsa. Práctico pero frecuentemente a tasas altas (hasta 21%). Debe usarse con precaución.

Derecho a elegir un asegurador externo en lugar del propuesto por el banco. Frecuentemente permite ahorrar 30-50% en el costo del seguro del prestatario.

Período durante el cual el prestatario solo paga intereses (diferimiento parcial) o no paga nada (diferimiento total). Útil para préstamos de reforma o promotores inmobiliarios.

Período total de reembolso del crédito. Cuanto mayor sea el plazo, menores serán las cuotas pero mayor el costo total. El plazo máximo es generalmente 25 años para inmuebles (27 años con diferimiento).

Relación entre los gastos de reembolso mensuales y los ingresos netos mensuales. El Banco de Portugal recomienda un techo del 50% (DSTI — Debt Service-to-Income). El seguro del prestatario se incluye en el cálculo. Pueden aplicarse excepciones a una fracción del nuevo crédito.

Euro Interbank Offered Rate. Tasa de referencia del mercado monetario europeo, utilizada como base para tasas variables. Se calcula diariamente para diferentes plazos (1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses, 12 meses).

Comisión percibida por el banco por la instrucción y administración del préstamo. Generalmente 500-1.500 €. Negociables, especialmente si el expediente es sólido o si se utiliza un intermediario.

Costo de la garantía del préstamo (persona garantía o hipoteca). Para garantía personal (Crédito Habitación): 0,8-1,5% del capital. Para hipoteca: aproximadamente 2% (incluyendo gastos notariales).

Mecanismo que protege al prestamista contra el riesgo de no reembolso. Las dos formas principales son la garantía personal (Crédito Habitación, garantía mutualista) y la hipoteca (sobre bien inmobiliario).

Indicador de sostenibilidad del crédito, equivalente a la taxa de esforço. Relación entre el total de reembolsos mensuales de créditos e ingresos netos. El Banco de Portugal recomienda un DSTI máximo del 50% para nuevo crédito medio-largo plazo.

Garantía real sobre bien inmobiliario: en caso de incumplimiento, el prestamista puede embargar y vender el bien. La hipoteca se registra notarialmente. Se extingue automáticamente 1 año después del fin del préstamo.

Penalizaciones debidas en caso de reembolso anticipado. Para crédito habitación en Portugal (DL 74-A/2017), limitadas a 0,5% del capital reembolsado (tasa variable) o 2% (tasa fija). Para crédito al consumo (DL 133/2009): 1% o 0,5% según plazo restante.

Registro nacional portugués de intermediarios de crédito (mediadores de crédito), gestionado por el Banco de Portugal. Equivalente al registro francés. Todo intermediario de crédito debe estar inscrito y cumplir obligaciones éticas estrictas (DL 81-C/2017).

Contrato de alquiler de un bien (vehículo, equipo) con opción de compra al término. Los pagos frecuentemente son deducibles fiscalmente para empresas. Variantes: LOA (Alquiler con Opción de Compra), LLD (Alquiler Largo Plazo).

Relación entre el monto del préstamo y el valor del bien financiado. Un LTV del 80% significa que pides prestado el 80% del valor del bien (aporte del 20%). Cuanto mejor sea el LTV, mejores son las condiciones del préstamo.

Monto a reembolsar cada mes, incluyendo capital, intereses y seguro. Su fórmula de cálculo usa la teoría de anualidades: M = C × (r(1+r)^n) / ((1+r)^n - 1) donde r es la tasa mensual y n el número de meses.

Préstamo de pequeño monto (300-25.000 €) destinado a personas excluidas del sistema bancario clásico. Existe el microcrédito personal (inserción social) y el microcrédito profesional (creación de empresa).

Cláusula contractual que permite aumentar o reducir las cuotas una vez al año, dentro de un rango definido (frecuentemente ±30%). Útil para adaptar el reembolso a la evolución de ingresos.

Garantía sobre activos financieros (cartera de valores, seguros de vida, planes de ahorro). El prestamista se reserva el derecho de embargar el activo en caso de incumplimiento. Alternativa a hipoteca sin gastos notariales.

Programa de ayuda en Portugal que permite a jóvenes menores de 35 años acceder a crédito inmobiliario sin aporte personal suficiente, mediante garantía estatal portuguesa. Limitado al 15% del precio de la propiedad para residencias principales.

Préstamo a largo plazo (hasta 40 años en Portugal) destinado a financiar bien inmobiliario: compra de vivienda principal, inversión inmobiliaria, construcción o reformas. Sujeto a DL 74-A/2017 y obligación de seguro del prestatario.

Agrupación de varios créditos activos (inmobiliario, consumo, revolvente) en un único préstamo con cuota reducida y plazo alargado. Mejora la capacidad de endeudamiento pero aumenta el costo total.

Posibilidad de reembolsar completamente o en parte el préstamo antes de la fecha prevista. Permite ahorrar intereses. Sujeto a indemnizaciones (IRA) limitadas por ley. Particularmente interesante al inicio del préstamo.

Reglamento General de Protección de Datos (Regulamento (UE) 2016/679). Regulación europea transpuesta a Portugal por Lei n.º 58/2019. Regula la recopilación y tratamiento de datos personales. Supervisada en Portugal por la CNPD (Comissão Nacional de Proteção de Dados).

Indicador de referencia que agrega todos los costos del crédito: tasa nominal, gastos de expediente, seguro del prestatario, gastos de garantía. El único indicador que permite comparar equitativamente dos ofertas de crédito.

Documento que resume, para cada pago, la distribución entre capital reembolsado, intereses pagados y capital pendiente. Obligatoriamente proporcionado con la oferta de préstamo inmobiliario.

Tasa de interés que no varía durante todo el plazo del préstamo. Ofrece seguridad y predictibilidad. Recomendada para préstamos a largo plazo y cuando las tasas son bajas.

Tasa susceptible de variar según la evolución de un índice de referencia (frecuentemente EURIBOR). Puede bajar o subir. Frecuentemente con un "cap" (techo) para limitar el riesgo.

Tasa máxima legal más allá de la cual un préstamo se considera usurario. En Portugal, la tasa máxima se fija por decreto y vinculada a Euribor + spread regulatorio según categoría de crédito. El Banco de Portugal supervisa el cumplimiento de estos techos.